银行又找到了新的拉新“场景”。

过去办信用卡，常见的是送拉杆箱、咖啡券、航空里程；现在，礼物变成了Token、算力额度和大模型会员。招商银行给工程师信用卡加上Token权益，农业银行与Kimi推出联名卡，浦发银行则联合中国银联、阿里云发行科技菁英信用卡“云智版”。

送算力当然比送保温杯时髦，但它也反衬出一个现实——传统信用卡越来越难吸引人了。

中国人民银行数据显示，截至2026年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡数量降至6.87亿张，较2022年三季度8.07亿张的高点减少约1.2亿张，三年多缩水近15%。

这1.2亿张卡为什么消失？银行送算力，能不能把人重新拉回来？

一、信用卡为何越来越少？

信用卡退潮，首先不是营销没做好，而是支付环境变了。

以前逛商场、住酒店、买机票，信用卡常常是最方便的工具。如今，支付宝和微信支付已经覆盖大部分线上线下消费，腾讯、蚂蚁集团占据了消费者看得见的支付入口。即使钱最终来自信用卡，用户首先想到的也是“扫一扫”，而不是某家银行卡。

央行发布的2026年一季度支付数据中，移动支付达到561.54亿笔、167.15万亿元，延续了小额、高频的特征。与之形成对照的是，截至一季度末，全国信用卡和借贷合一卡仅剩6.87亿张，较2025年同期的7.21亿张减少3400万张，同比下降4.72%；较上年末也减少约900万张。这意味着信用卡行业正处在入口旁落与规模收缩的双重通道中：前端交易入口持续被移动支付挤占，逐步退居支付链条后台；整体发卡规模也在持续下行，存量收缩的趋势仍在延续。

借贷选择也比过去多。除了银行消费贷，还有花呗、京东白条、美团月付等互联网消费信贷产品。消费者需要临时周转时，未必还要先办一张卡、等卡寄到手，再研究账单日和还款日。

与此同时，银行自身也在做减法。监管明确要求，长期睡眠卡占比不得超过20%，并禁止把发卡量、客户数作为单一或主要考核指标。建设银行信用卡从2021年的1.47亿张降至2025年的1.26亿张；农业银行、交通银行、邮储银行、广发银行等也在压缩低效卡种。

所以，卡量下滑既有消费者的“断舍离”，也有银行主动清库存、控风险。

需要注意的是，留下的信用卡用户也并不都是活跃用户。招商银行2025年信用卡流通卡和流通户数略有回升，但全年交易额仍同比下降7.62%。这说明行业真正缺的不是卡的发行数量，而是优质的活跃用户。

二、银行送算力，本质上还是促销

Token并不神秘。它是大模型处理文字的基本计量单位，用户输入问题、AI生成答案，都要消耗Token。银行送Token，类似通信运营商送流量，只是这次的“流量”用来调用大模型。

招商银行工程师信用卡把Token放进新户礼，瞄准科技从业者；农业银行Kimi联名卡要求新客户在规定时间内完成3笔、每笔满18元的消费，才能领取相应礼品；浦发银行的“云智版”则把优惠延伸到阿里云的大模型、代码助手和视频生成工具。

这类促销不是没有价值。博通咨询金融行业资深分析师王蓬博认为，“这类权益卡不是纯噱头，确实匹配了部分年轻群体的AI使用需求。”

相比咖啡券、行李箱，算力更贴近数字化工作场景，也能帮助银行找到使用AI工具的细分客户。对Kimi、阿里云等企业而言，银行庞大的客户渠道也能降低获客成本。

但促销终究只是促销。

如果权益主要集中在开卡和首刷阶段，Token用完之后，用户依然要问：这张卡为什么值得长期使用？积分会不会缩水？分期成本是否透明？出现盗刷和交易争议时，能不能及时得到处理？

这些问题没有解决，算力礼包就可能成为另一个被遗忘的办卡礼物。AI可以帮银行拉来一批客户，却不能替信用卡创造不存在的使用需求。

三、信用卡如何自救？

信用卡想翻身，第一步是放下对发卡数字的执念。

银行应该关心的是活跃账户、交易频率和客户长期价值，而不是又发了多少张卡。中国银行、建设银行、交通银行以及招行、中信、平安等零售业务较强的银行，都需要从“抢客户”转向“经营客户”。少发一些办完就睡的卡，把资源花在真正使用的人身上。

第二步，是重新找到信用卡有优势的场景。

在买菜、点外卖等小额消费中，信用卡很难从支付宝和微信支付手里夺回入口；但在跨境消费、差旅、大额购物、酒店预授权、境外租车、订阅服务和交易争议处理方面，信用卡仍有不可替代之处——无论是对接中免、万豪等组成的全球服务网络，还是合作携程、SKP、国航等国内头部平台，信用卡的预授权、大额分期、跨境支付能力，都是移动支付短期内无法复刻的核心价值。

与其在小额满减上与第三方支付内卷，银行更应锚定信用卡不可替代的信用担保能力，切入居家康养、职业培训、专科医疗等预付费长周期场景，打造“额度冻结+按履约入账”的信任支付方案；围绕二手大额交易、跨境数字订阅、小微经营采购等增量赛道，推出透明可预期的分期与权益体系，用差异化价值留住用户。

第三步，是把费用和权益讲明白。

年费何时收、积分何时清零、分期真实年化成本是多少、退货后优惠怎么处理，都应在付款前说清楚；销卡不应比办卡难，客服也不能只剩机器人兜圈子。用户不是讨厌信用，而是讨厌被复杂规则占便宜。

AI也并非没有用武之地，只是它不应该停留在营销层面上。提前识别异常交易，给出可解释的额度调整；根据真实消费匹配权益，而不是一天推三次广告；在用户可能逾期前提供提醒和可执行的还款安排，并保留顺畅的人工通道。这样的AI不热闹，却更可能降低损失、改善体验。

技术应当服务于运营效率和用户体验的双重提升，而非停留在”送你几个Token”的表面文章。

四、隐忧：跨境支付可能断链

信用卡还面临一个容易被忽视的问题：国际金融博弈正在改变跨境支付环境。

2022年，Visa和万事达卡暂停俄罗斯业务，俄罗斯银行发行的相关卡片无法继续在境外使用，境外发行的卡片也无法在俄罗斯正常使用。这件事说明，国际信用卡网络不只是商业基础设施，也可能成为金融制裁工具。

这也提醒了国内银行：如果跨境支付过度依赖少数国际卡组织，一旦国际金融摩擦升级，一张原本可以全球使用的信用卡，可能突然失去或部分失去功能。

因此，信用卡的自救还应包括提升支付网络的自主性和韧性。支持银联国际联合境外支付机构拓展受理网络，推动CIPS等跨境支付清算基础设施扩大覆盖，并加强与不同国家和地区支付体系的互联互通，都是比设计一张AI联名卡更长期、也更重要的工作。

结语

银行送算力，是一个有意思的行业信号。它说明银行仍然希望为信用卡寻找新故事。

但信用卡真正缺少的，从来不是故事，而是一个让用户继续使用的理由。

如果银行不能回答“为什么还需要这张卡”，那么无论赠品从拉杆箱换成咖啡券，还是从咖啡券换成Token，都只是把同种促销重新包装了一遍。

信用卡要挽救的不是发卡数字，而是自己的存在价值。

（作者 刘轩宇）

发布于：北京